消防車離開後，屋主站在客廳，牆是黑的、天花板在滴水，手機裡已經有三通保險業務的未接來電。這時最常聽到的問題是：「要不要先等保險公司來看，什麼都別動？」店面老闆問的則是另一句：「什麼時候可以重新開門？」
答案是：先拍、先留證，然後盡快處理。等太久，煙味和酸性煙灰會往建材和電器裡吃，損失反而變大。這篇整理火災後 72 小時的順序、理賠時最常漏掉的費用，以及店面、辦公室與出租物件要多注意的地方。
※ 本文為一般性整理，不是法律或保險意見。理賠項目與金額以你的保單條款和保險公司認定為準。
為什麼不能等理賠核定才動手
- 煙味會往深處走：煙霧微粒會滲進牆面、木作、布品與冷氣風管。拖越久，除味要花的時間和費用越高。
- 酸性煙灰會腐蝕：塑膠燃燒後的殘留物帶酸性，附著在電器、金屬表面上，故障可能幾個月後才出現，到時很難證明跟火災有關。
- 減損本來就是被保險人的事：保險法第 33 條規定，保險人對要保人或被保險人為避免或減輕損害之必要行為所生的費用，負償還之責。重點是留下證據與單據。
72 小時內的順序
火災後 72 小時
- 確認安全、申請火災證明
結構與電力確認安全後才進屋。向轄區消防局申請火災證明，理賠時會用到。
- 全面拍照錄影
每個房間四面牆、天花板、地板、冷氣出風口、電器背板都拍。被煙燻到的鄰戶也要拍，包含樓梯間與管道間。
- 通知保險公司，確認承保範圍
告知出險，問清楚哪些處理可以先做、需要哪些單據。
- 安排專業評估
LINE 傳照片給專員遠端初判污染範圍；需要現場量測時，空品專員到場評估與檢測為付費選配。
- 留下報價單、收據與處理前後紀錄
正式報價、統一發票、施工前後照片與檢測數據，是請款時最有力的文件。
這 4 筆費用最常漏報
| 費用項目 | 常見內容 | 要留什麼 |
|---|---|---|
| 清除費用 | 清運燒毀物與殘餘物 | 清運報價、收據、清運前後照片 |
| 臨時住宿費用 | 房屋不適合居住期間的外宿 | 住宿收據；住宅火險每一事故每日最高 5,000 元、總額 20 萬元為限 |
| 冷氣清洗與除味 | 內機拆洗、風管除味，不只是洗濾網 | 報價單、處理前後照片 |
| 減損處理費用 | 防止煙味與腐蝕擴大的淨化與除味 | 報價單、發票、處理前後檢測數據 |
沒起火，但家裡被燻黑了
集合住宅最常見的是鄰戶起火，煙從樓梯間、管道間與冷氣風管竄進來。你家沒有燒，卻滿屋焦味、白牆變灰。這種情況可以向肇事方或其保險公司請求，也可以先問自己的住宅火險是否承保。不論找誰，證據要求都一樣：照片、報價、收據、處理前後紀錄。
店面、辦公室與出租物件：多看這幾件事
營業場所起火，損失不只在燒掉的東西，還有關門的每一天。下面幾點先問清楚，請款時比較不會漏：
- 停業損失要看有沒有加保：商業火災保險的基本條款，把租金收入、預期利益等間接損失排除在外，除非保單另有約定。停業損失、營業中斷屬於附加條款，先翻保單確認有沒有投保。
- 出租的店面或辦公室：房東在修復期間收不到的租金，同樣不在基本條款內；有沒有加保租金損失，要看附加條款。
- 辦公室復工：總務需要給員工一個「可以回來上班」的依據。處理前後在同一點位量測、留下數據，比口頭說明清楚，可參考 企業辦公室空氣檢測。
- 修繕、清潔業者的報價：請對方把清運、清潔、冷氣拆洗、除味分項列出，各附施工前後照片。分項清楚，保險公司比較好逐項核對。
- 物業管理與管委會：梯廳、樓梯間、管道間被燻到時，共用空間的照片與處理紀錄由管理單位統一保存，住戶各自請款時都用得上。
煙燻屋怎麼處理
- 先清表面煙灰：酸性煙灰要先請清潔業者移除，否則除味後還會持續散味與腐蝕。
- 冷氣要拆洗：只洗濾網不夠，內機與風管會把焦味吹回每個房間，拆洗請冷氣清洗業者處理。
- 淨空分解：人員淨空時以 AQ 得來速 商用臭氧機搭配商用循環扇處理滲進建材的焦味。
- 入住後維持：有人居住或營業中的空間，改用可在有人環境運作的 PHI 商用除味系統。
- 數據驗收：焦味淡了不代表殘留物都清掉。可參考環境部《室內空氣品質標準》甲醛 0.08 ppm、TVOC 0.56 ppm（1 小時值），用 空品驗屋 確認。
焦味為什麼下雨天會回來、不同材質怎麼處理，可以看 火災後的焦味處理。
常見問題
先處理會不會影響理賠？
臨時住宿費用可以請多少？
焦味已經聞不太到，還需要處理嗎？
店面被燻到，要怎麼盡快復業？
火災後殘留物的檢測項目與判讀，可以延伸閱讀 火災後的殘留物檢測；處理方式與時程請看 火災後處理。
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